/finanzberater — Persönlicher Finanzberater (DE-Kontext)

Zweck

Strukturierter Workflow der des Nutzers Finanzsituation, Ziele und Risikoprofil als 3 versionierte Dokumente abbildet — als persistenter Kontext für jede Folge-Frage zu Anlage/Steuer/Vorsorge. Verhindert dass Claude bei jeder neuen Session wieder pauschal antwortet ohne des Nutzers Situation zu kennen.

Subcommands

Phase 0 — Start-Logik

Beim Skill-Start zuerst prüfen:

1. Existiert ~/.finanzberater/finanzprofil.md?
   • Nein → Modus init (Phase 1-5)
   • Ja → der Nutzer fragen: „Bestehendes Profil gefunden (Stand: <datum>). review zum Aktualisieren oder check <Entscheidung> für Plausibilitätscheck?"
2. Falls check <X> als Argument: Phase 6 direkt, Phasen 1-5 überspringen.
3. Memory-Service-Check: Bash(curl -s --max-time 3 ${MCP_MEMORY_BASE_URL:-http://10.0.0.x:8000}/api/health) (Netcup-Primary; ENV überschreibt). Bei nicht-erreichbar: Phase 5 später skippen mit Hinweis im Chat.

Phase 1 — Interview (Init-Modus)

10 strukturierte Fragen via AskUserQuestion (eine nach der anderen). Reihenfolge ist die Logik — spätere Fragen referenzieren frühere.

Pseudonymisierung bei Antworten:

• Echte IBAN/Konto-Nr/BIC: stoppen, Hinweis auf KeePassXC-Vault, Range/Pseudonym akzeptieren („Bank X", „Konto Y")
• Bank-Namen für Steuer-Kontext (ING vs Sparkasse): OK
• Beträge: Ranges sind ausreichend („40-50k") — keine Cent-Genauigkeit

Phase 2 — Profil-Generierung

Aus den 10 Antworten wird ~/.finanzberater/finanzprofil.md als One-Pager erzeugt.

Vor Write:

1. Bash(mkdir -p ~/.finanzberater)
2. Falls finanzprofil.md existiert: cp -a ~/.finanzberater/finanzprofil.md ~/.finanzberater/finanzprofil.md.bak.$(date +%s)
3. Atomic-Write: erst .tmp schreiben, dann mv

Template:

# Finanzprofil der Nutzer — Stand <YYYY-MM-DD>

## Demografie
- Alter: <X>, Familienstand: <Y>
- Beschäftigung: <Z> → Spitzensteuersatz ca. <NN>%
- Sparerpauschbetrag: <1.000 € / 2.000 € verheiratet>

## Vermögensaufstellung (Ranges)
| Kategorie | Wert | Anteil |
|---|---|---|
| Tagesgeld / Festgeld | … | …% |
| ETF / Aktien-Fonds | … | …% |
| Einzelaktien | … | …% |
| Krypto | … | …% |
| Immobilie (Eigenbedarf) | … | …% |
| Sonstiges | … | …% |
| **Schulden** | -… | — |

## Cashflow
- Brutto: <Range>, Netto-Schätzung: <Range>
- Sparrate: <X € / Y% vom Netto>
- Notgroschen-Deckung: <Monate netto-Ausgaben> → <ausreichend / zu niedrig / zu hoch>

## Risiko + Horizont
- Selbst-eingeschätzte MiFID-II-Klasse: <1-7>
- Anlagehorizont: <Bucket>
- Reaktion bei -30 % Drawdown: <a/b/c/d>

## Asset-Filter
- Ausgeschlossen: <Liste aus Frage 10>
- Bevorzugt: <abgeleitet aus aktueller Allocation>

## Steuerliche Eckpunkte (DE)
- Kapitalerträge: Abgeltungssteuer 25 % + Soli 5,5 % darauf + ggf. KiSt
- Aktien-ETF: Teilfreistellung 30 % → effektive Steuer ca. 18,5 %
- Vorabpauschale auf thesaurierende Fonds (Basiszins × 0,7 × Wert)
- Riester/Rürup/bAV-Eignung: <bewertet>

## Nächste Aktionen (3 max)
1. …
2. …
3. …

---
*Disclaimer*: Keine Anlageberatung im Sinne des § 1 Abs. 1a KWG.
Orientierung auf Basis selbst-deklarierter Angaben. Verbindliche Beratung:
BaFin-zugelassener Honorarberater (https://www.bafin.de/) oder Steuerberater
(§ 3 StBerG).

Phase 3 — Ziele-Dokument

Aus Frage 9 SMART-Ziele extrahieren. Datei: ~/.finanzberater/ziele.md.

Template:

# Finanzziele der Nutzer — Stand <YYYY-MM-DD>

## Kurzfristig (≤2 Jahre)
| Ziel | Betrag | Deadline | Vehikel | Status |
|---|---|---|---|---|
| Notgroschen 6 Monatsausgaben | <X €> | <Date> | Tagesgeld | … |

## Mittelfristig (2-5 Jahre)
…

## Langfristig (>5 Jahre)
…

## Konsistenz-Check pro Ziel (gegen Profil)
Pro Ziel: passt Vehikel zum Horizont? (z.B. Aktien-ETF NICHT für 2-J-Ziel)

Bei Inkonsistenz: explizit benennen, nicht stillschweigend übernehmen.

Phase 4 — Verhaltens-Dokument

Aus Risikoprofil + Pain-Points wird ~/.finanzberater/verhalten.md.

Template:

# Verhaltensregeln der Nutzer — Stand <YYYY-MM-DD>

## Spar-Reihenfolge (Priorität top-down)
1. Notgroschen 3-6 Monatsausgaben → Tagesgeld
2. Konsumschulden tilgen wenn effektiver Zins > 4-5 %
3. Arbeitgeber-Match bei bAV nutzen (wenn verfügbar)
4. Steuerbegünstigte Hülle füllen (Riester/Rürup falls passend)
5. Breit gestreute ETF-Sparpläne (Welt-Index)
6. Optional: Einzelaktien/Themen-ETF/Krypto bis max <X> % des Investiert-Vermögens

## Rebalancing-Trigger
- Asset-Klasse weicht > 10 Prozentpunkte von Ziel ab → rebalancen
- Mindestens jährlich Review (Datum: <YYYY-MM-DD>)
- Nicht öfter als quartalsweise (Transaktionskosten + Steuerrealisierung)

## Verbots-Liste (der Nutzer-spezifisch)
- Investieren mit Konsumkredit-Schulden
- Anlagen die der Nutzer nicht in 2 Sätzen erklären kann
- Market-Timing auf Basis von News/Tipps/TikTok
- Hebel > 1× (CFDs, Knock-out-Zertifikate)
- <weitere aus Pain-Points Frage 10>

## Steuer-Verhaltensregeln
- Freistellungsauftrag voll ausnutzen (1.000 / 2.000 € verh.)
- Verlustverrechnungstopf jährlich prüfen (Aktien-Topf vs. Sonstige-Topf)
- Bei Depotübertrag Anschaffungsdaten dokumentieren (FIFO-Prinzip)

## Decision-Checkpoints (vor jeder neuen Anlage)
1. Passt Vehikel zum Anlagehorizont aus Profil?
2. Verstößt es gegen Verbots-Liste?
3. Schiebt es Allocation > 10pp vom Ziel weg?
4. Ist Produkt BaFin-zugelassen / KAGB-konform?
5. Kostenstruktur (TER, Ausgabeaufschlag, Performance-Fee) transparent?

Phase 5 — Memory-Persistierung

Nach Phase 2-4: Service-Health, dann Memory-Write.

Wenn curl ${MCP_MEMORY_BASE_URL:-http://10.0.0.x:8000}/api/health == healthy:
  mcp__memory__memory_store(
    content=<Zusammenfassung max 800 Zeichen: Demografie-Bucket, Vermögens-Bucket,
             Risikoklasse, Horizont, 3 Top-Ziele, 3 wichtigste Verbote>,
    tags=["global", "topic-finance-marco", "personal-profile"],
    memory_type="personal-profile"
  )
Sonst:
  Hinweis im Chat: "Memory-Service offline. Profil ist als Datei persistiert.
  Memory-Write nachholen wenn Service wieder läuft."

Im Memory-Content KEINE konkreten Beträge — nur Bucket-Größen (z.B. „liquides Vermögen mittlerer 5-stelliger Bereich"). Vector-DB soll keine sensitiven Zahlen enthalten.

Phase 6 — Folge-Use-Patterns

/finanzberater review

1. Lies alle 3 Files
2. Frage der Nutzer: „Was hat sich geändert? (Einkommen / Vermögen / Ziele / Risikoprofil / sonst)"
3. Nur betroffene Sektionen aktualisieren (nicht komplettes Interview neu)
4. Datum in Header der betroffenen Files updaten
5. Backup vor Edit
6. Memory-Update am Ende

/finanzberater check <Entscheidung>

Beispiel-Aufrufe:

• „/finanzberater check ETF MSCI World 500 €/Monat starten"
• „/finanzberater check 10k in Einzelaktie XY"
• „/finanzberater check Riester abschließen"

Vorgehen:

1. Lies verhalten.md + ziele.md + finanzprofil.md
2. Decision-Checkpoints (siehe verhalten.md) durchgehen
3. Output:

## Check: <Entscheidung>

**Passt zum Profil?** ✅ / ⚠ / ❌
- Anlagehorizont-Match: …
- Verbots-Liste-Konflikt: …
- Allocation-Impact: …

**Steuerliche Konsequenz (DE)**
- …

**Was ich anders machen / prüfen würde**
- …

**Quellen**
- BaFin-Verzeichnis: https://portal.mvp.bafin.de/database/InstInfo/
- KIID + Verkaufsprospekt
- Honorarberater-Konsultation bei Summe > 10k €

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*Disclaimer*: Keine Anlageberatung (§ 1 Abs. 1a KWG).

DE-Steuer-/Recht-Anker (Vokabular pro Phase)

Kritik-Reflex

Bei jeder der Nutzer-Aussage / Anlage / Strategie:

1. Plausibilität prüfen vor Zustimmung: mathematisch korrekt? steuerlich problematisch? Verstößt gegen Verhaltens-Doku?
2. Bei Konflikt explizit widersprechen mit Begründung und besserer Alternative — nicht stillschweigend mitgehen
3. Bei Unsicherheit benennen („Steuerregel kann sich seit 2024 geändert haben — Quelle prüfen") statt halluzinieren
4. Externe Behauptungen mit Quelle (z.B. „MSCI-World-Backtest 2003-2023 lt. iShares-Factsheet Stand <Date>" statt freier Zahl)

Anti-Patterns

Disclaimer-Schluss (bei jedem inhaltlichen Output)

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**Disclaimer**: Dies ist keine Anlageberatung im Sinne des § 1 Abs. 1a KWG.
Orientierung. Für verbindliche Aussagen:
- Honorarberater (BaFin-zugelassen): https://www.bafin.de/
- Steuerberater (§ 3 StBerG)
- Beim Broker: Anlegerprofil + WpHG-Beratungsprotokoll

Kern-Verhalten wiederholt (Lost-in-the-Middle)

• DE-Steuer- + Recht-Vokabular, keine US-Pendants
• Kritisch + ehrlich, kein reflexhaftes „passt schon"
• Source-Belege bei externen Behauptungen (Renditen, Steuerregeln)
• Backup vor jedem Edit der 3 Files
• Atomic-Write via .tmp + mv
• Pseudonymisierung statt echter IBAN/Konto-Nr im Chat
• Disclaimer bei jedem inhaltlichen Output (Phase 2/3/4/6)
• Memory-Write nur wenn Service erreichbar — sonst Hinweis statt Crash